Als expat in Nederland wil je je spaargeld goed regelen — maar het Nederlandse bankensysteem werkt anders dan je misschien gewend bent. Welke rekeningen kun je openen? Wat zijn de belastingregels? En hoe werkt de 30%-regeling? In dit artikel leggen we het uit.
Kan een expat een spaarrekening openen in Nederland?
Ja, maar er zijn voorwaarden. De meeste Nederlandse banken vereisen:
- Een BSN-nummer (Burgerservicenummer) — je krijgt dit bij inschrijving in de gemeente
- Een geldig identiteitsbewijs (paspoort of EU-identiteitskaart)
- Soms een Nederlands adres en bewijs van verblijf
Zonder BSN-nummer is het bij de grote Nederlandse banken (ING, Rabobank, ABN AMRO) lastig of onmogelijk om een rekening te openen.
DigiD
Voor sommige online bankdiensten en belastingzaken heb je DigiD nodig. DigiD aanvragen vereist een BSN en een Nederlands adres. Expats die tijdelijk geregistreerd staan (niet ingeschreven in de BRP) kunnen hier tegenaan lopen.
Opties voor expats
Nederlandse bank (ING, Rabobank, ABN AMRO)
Breed aanbod, maar vereist BSN en vaak DigiD. Rente op spaarrekeningen is bij de grote banken laag.
Bunq
Bunq is populair onder expats vanwege het eenvoudige online onboarding-proces. Een EU-paspoort volstaat. BSN is niet direct vereist bij opening. Spaarrente is marktconform.
Europese online spaarplatforms (Raisin)
Raisin biedt toegang tot tientallen Europese banken. Je kunt als buitenlandse EU-burger een account openen. Vereist wel een Europees bankrekening voor de overboekingen. Biedt vaak hogere rentes dan Nederlandse grootbanken.
Spaarrekening in je thuisland houden
Veel expats houden een rekening in hun thuisland. Dat is toegestaan, maar heeft belastingconsequenties (zie hieronder).
👉 Vergelijk de beste spaarrentes in Nederland
Belasting op spaargeld als expat
Ben je belastingplichtig in Nederland?
Als je in Nederland woont en werkt, ben je doorgaans binnenlands belastingplichtig — ook als je geen Nederlander bent. Je betaalt inkomstenbelasting en box 3-belasting over je wereldwijde vermogen.
Box 3: heffingsvrij vermogen
In 2026 geldt voor iedere belastingplichtige in Nederland:
- €57.000 heffingsvrij vermogen per persoon
- Als fiscale partners: €114.000 gezamenlijk
Over het vermogen boven deze grens betaal je vermogensrendementsheffing. Dit geldt ook voor spaargeld bij buitenlandse banken.
Spaargeld in het buitenland opgeven
Heb je nog een spaarrekening in je thuisland? Die moet je opgeven in je Nederlandse belastingaangifte onder box 3. Via het CRS (Common Reporting Standard) wisselen belastingdiensten wereldwijd automatisch gegevens uit — de Nederlandse Belastingdienst krijgt dus te weten wat je in het buitenland hebt staan.
Dubbele belasting voorkomen
Nederland heeft met veel landen belastingverdragen. Betaal je in je thuisland ook belasting over je spaargeld? Dan kun je mogelijk een vermindering aanvragen via de belastingaangifte. Raadpleeg een belastingadviseur voor jouw specifieke land.
De 30%-regeling en sparen
De 30%-regeling is een fiscale faciliteit voor expats die vanuit het buitenland zijn aangetrokken. Het houdt in dat 30% van je loon onbelast wordt uitbetaald als vergoeding voor extraterritoriale kosten.
Effect op box 3: Zolang je de 30%-regeling gebruikt, kun je kiezen voor de status van gedeeltelijk buitenlands belastingplichtige. Dit betekent dat je spaargeld in het buitenland (box 3) niet hoeft op te geven in Nederland — alleen Nederlands spaargeld telt dan mee.
Dit is een aanzienlijk voordeel voor expats met veel spaargeld in het thuisland.
Let op: de 30%-regeling heeft een maximale looptijd (in 2026: 5 jaar) en er gelden voorwaarden. Laat je adviseren door een belastingadviseur of gebruik de tool op belastingdienst.nl.
Praktische tips voor expats
1. Schrijf je in bij de gemeente Een BSN-nummer is de sleutel tot vrijwel alles in Nederland — bankrekening, belastingaangifte, zorgverzekering. Schrijf je zo snel mogelijk in bij de gemeente of via de RNI (Registratie Niet-Ingezetenen) als je minder dan 4 maanden blijft.
2. Kies een bank die werkt voor jouw situatie Bunq of een online Europese spaarbank werkt vaak eenvoudiger dan een grote Nederlandse bank als je pas gearriveerd bent.
3. Houd rekening met je vertrek Ga je over 2 jaar terug? Zet je geld dan niet voor 5 jaar vast in een deposito. Kies voor kortere looptijden of een vrij opneembare rekening.
4. Gebruik de 30%-regeling optimaal Als je recht hebt op de 30%-regeling, overweeg dan de status van gedeeltelijk buitenlands belastingplichtige — dit kan je veel box 3-belasting besparen.
5. Doe altijd aangifte Ook als je maar een jaar in Nederland woont, ben je over dat jaar belastingplichtig. De M-aangifte (voor het jaar dat je arriveert of vertrekt) is verplicht.
Veelgestelde vragen
Bij de grote Nederlandse banken is een BSN vrijwel altijd vereist. Bunq biedt een alternatief — daar kun je met een EU-paspoort een rekening openen zonder BSN. Voor Raisin en andere Europese platforms heb je doorgaans een Europese bankrekening nodig als koppelrekening.
Ja, als je binnenlands belastingplichtig bent in Nederland, moet je je wereldwijde vermogen opgeven in box 3. Via CRS wisselen belastingdiensten automatisch gegevens uit, dus niet opgeven is risicovol.
De 30%-regeling verlaagt je loonbelasting. Als je kiest voor de status van gedeeltelijk buitenlands belastingplichtige, hoef je buitenlands spaargeld niet op te geven in box 3. Dit is een apart voordeel bovenop de loonbelastingverlaging.
Je kunt je rekening vaak aanhouden, maar de bank kan vragen om je nieuwe woonadres en belastingidentificatienummer (TIN) van je nieuwe land. Sommige banken sluiten rekeningen als je niet meer in Nederland woont. Check dit van tevoren bij je bank.
Raisin is beschikbaar voor EU-inwoners. Als je in Nederland woont, kun je een account aanmaken. Je hebt wel een Europese bankrekening nodig als doorrekeningrekening voor stortingen en opnames.