Nederlanders zetten meer geld opzij dan ooit. Volgens cijfers van De Nederlandsche Bank stond er in maart 2026 maar liefst €540 miljard aan spaargeld op de rekeningen van Nederlandse huishoudens — een historisch record. Maar tegelijk laat een groot deel van die spaarders honderden euro's per jaar liggen door bij de verkeerde bank te zitten. Hoe kan dat, en wat is nu de slimste strategie?
Nederlanders sparen meer — maar vaak op de verkeerde plek
De Nederlandse spaarrekeningen staan vol. €540 miljard — dat is het totale spaargeld van Nederlandse huishoudens in maart 2026, volgens De Nederlandsche Bank. Het bedrag is de afgelopen decennia vrijwel ononderbroken gestegen, mede door hogere lonen en een structureel hoge spaarquote.
Maar uit diezelfde data blijkt een pijnlijk patroon: veel van dat spaargeld staat nog altijd bij de grote Nederlandse banken. ING, Rabobank en ABN AMRO bieden momenteel 1,25% rente — terwijl challengers zoals Trade Republic 3,00% bieden. Structureel, zonder actieperiode, zonder maximumsaldo.
Bij €25.000 spaargeld is dat een verschil van €437 per jaar. Bij €50.000 is het €875.
Waarom blijven mensen bij hun oude bank?
Het is een fenomeen dat economen al jaren bestuderen: financiële inertie. Mensen weten vaak wel dat ze te weinig rente krijgen, maar ondernemen geen actie. De redenen zijn herkenbaar:
Vertrouwen en gemak. De huisbank voelt vertrouwd. Overstappen voelt als gedoe, ook al duurt het in de praktijk twintig minuten.
Onderschatting van het verschil. “Zo veel zal het niet schelen” — maar bij grotere spaarsaldi tikt het hard aan. €437 per jaar is geen klein bedrag.
Onbekendheid met alternatieven. Veel mensen kennen Trade Republic of Raisin niet, of associëren die namen met risico. Terwijl beide vallen onder Europese depositogarantiestelsels die spaargeld tot €100.000 beschermen.
Wachten op de eigen bank. “Ze verhogen vast binnenkort ook.” Historisch gezien een slechte strategie: de ACM concludeerde in 2024 dat Nederlandse grootbanken onvoldoende concurrentiedruk voelen om hun rente structureel aan te passen.
De kloof wordt groter, niet kleiner
Met een ECB-renteverhoging op 11 juni in het vooruitzicht — de kans daarop wordt op zo'n 70% geschat — dreigt de kloof tussen grootbanken en challengers verder op te lopen. Challengers berekenen ECB-verhogingen doorgaans binnen één à twee weken door. Grootbanken volgen traag en gedeeltelijk, zo bleek ook uit de verhogingscyclus van 2022–2024.
Wie nu bij een grootbank zit, profiteert dus ook na 11 juni waarschijnlijk nauwelijks van een eventuele ECB-verhoging.
Wat is nu de slimste strategie?
Er is geen universeel antwoord — het hangt af van hoe lang je het geld kunt missen en hoeveel moeite je wilt doen. Maar een paar principes helpen:
Vrij opneembaar spaargeld: kies voor een challenger Trade Republic biedt 3,00% zonder voorwaarden. Scalable Capital biedt 2,50%. Raisin biedt toegang tot meerdere Europese banken. Allemaal hoger dan de grootbanken, allemaal veilig binnen de depositogarantie.
Geld dat je kunt vastzetten: overweeg een deposito Via Raisin zijn deposito's beschikbaar met rentes boven de 3% op langere looptijden — zoals Mano bankas op 3,05% voor 12 maanden of BTG Pactual op 3,21% voor 84 maanden. Je legt de rente vast, ongeacht wat de markt daarna doet.
Wil je maximaal rendement en meer moeite doen? Consorsbank in Duitsland biedt 3,40% op een vrij opneembare rekening — toegankelijk voor Nederlanders via POSTIDENT-verificatie. Meer stappen, maar de hoogste vrij opneembare rente die nu beschikbaar is.
Blijf niet wachten op je grootbank Dit is het belangrijkste advies. Op basis van historisch gedrag verwacht ik niet dat ING, Rabobank of ABN AMRO na een ECB-verhoging snel en volledig volgen. De kans is groter dat de kloof groeit dan dat hij krimpt.
Vergelijking: wat kost het om niets te doen?
| Spaarsaldo | Bij grootbank (1,25%) | Bij Trade Republic (3,00%) | Verschil per jaar |
|---|---|---|---|
| € 10.000 | € 125 | € 300 | € 175 |
| € 25.000 | € 313 | € 750 | € 437 |
| € 50.000 | € 625 | € 1.500 | € 875 |
| € 100.000 | € 1.250 | € 3.000 | € 1.750 |
Berekening op basis van actuele rentes per juni 2026. Rentes kunnen wijzigen.
Analyse: spaargedrag verandert langzaam, maar het verandert
Door Ricardo van den Heuvel, SpaarrentesVergelijken.net
Wat me opvalt in de data van Raisin en in het gedrag van bezoekers op SpaarrentesVergelijken.net: mensen worden wakker, maar langzaam. Het aantal mensen dat actief vergelijkt en overstapt, groeit — maar de meerderheid blijft hangen bij de vertrouwde naam.
Dat verandert pas echt als de kloof groot genoeg wordt om pijnlijk te zijn. Voor sommigen is €175 per jaar dat omslagpunt. Voor anderen is het €875. Maar de richting is duidelijk: wie nu actie onderneemt, pakt een voordeel dat zijn grootbank hem niet zal aanbieden.
De vraag is niet óf je moet overstappen. De vraag is wanneer je het groot genoeg vindt.
— Ricardo van den Heuvel, oprichter SpaarrentesVergelijken.net
Veelgestelde vragen
Ja. Trade Republic valt onder het Duitse depositogarantiestelsel, dat spaargeld beschermt tot €100.000 per persoon. Raisin werkt met Europese banken die elk onder een eigen nationaal garantiestelsel vallen, ook tot €100.000.
Bij Trade Republic en Raisin is een account doorgaans binnen twintig minuten geopend via een app. Je hebt een identiteitsbewijs nodig en een rekening om geld van over te maken.
Niet per se. Veel mensen houden een bedrag bij hun huisbank voor dagelijks gebruik en verplaatsen het spaargeld dat ze niet direct nodig hebben naar een hogere rente. Dat is al genoeg om het verschil te maken.
Challengers passen hun rente aan bij ECB-bewegingen — omhoog én omlaag. Maar ook als de rente daalt, bieden zij historisch gezien meer dan de grootbanken. Het gat is structureel, niet tijdelijk.
👉 Vergelijk alle actuele spaarrentes 👉 Vergelijk deposito's 👉 Lees: ECB verhoogt rente in juni 2026 — wat betekent dat voor jouw spaarrente?