Depositogarantiestelsel 2026: werking en regels uitgelegd

Je hoort het vaak: “Mijn spaargeld is beschermd tot €100.000.”
Maar hoe werkt dat precies? En wat gebeurt er als jouw bank daadwerkelijk in de problemen komt?

Het depositogarantiestelsel is de vangnetregeling die ervoor zorgt dat spaarders hun geld niet kwijtraken bij een bankfaillissement.
Toch zijn er belangrijke details die veel mensen niet kennen — bijvoorbeeld hoe het zit met buitenlandse banken, gezamenlijke rekeningen en meerdere bankvergunningen.

In dit artikel leggen we helder uit hoe het garantiestelsel in 2026 werkt, wie eronder valt en hoe het in de praktijk werkt.

Wat is het depositogarantiestelsel?

Het depositogarantiestelsel is een wettelijk beschermingsmechanisme voor spaarders.
Als een bank failliet gaat, vergoedt het stelsel je spaargeld tot €100.000 per bank, per rekeninghouder — inclusief opgebouwde rente.

💡 Voorbeeld:
Heb je €90.000 op een spaarrekening en €10.000 op een betaalrekening bij dezelfde bank? Dan ben je volledig beschermd. Heb je meer dan €100.000, dan loop je over dat deel risico — tenzij je spreidt over meerdere banken.

👥 Gezamenlijke rekening (en/of):
Heb je samen met een partner een spaarrekening, dan geldt de bescherming per persoon. Samen ben je dus gedekt tot €200.000 per bank.

Wat valt er wel en niet onder het stelsel?

Onder het depositogarantiestelsel vallen tegoeden op betaalrekeningen, spaarrekeningen en termijndeposito’s. Dit zijn tegoeden die direct opeisbaar zijn of een vaste looptijd hebben.Niet alle financiële producten vallen onder deze bescherming. Beleggingsrekeningen (zoals aandelen, ETF’s en obligaties), cryptovaluta en pensioenproducten vallen buiten het depositogarantiestelsel.In sommige situaties kunnen tegoeden en schulden bij dezelfde bank met elkaar worden verrekend. De exacte toepassing hiervan kan per situatie verschillen.

Bijvoorbeeld: Is je hypotheek €120.000 en je spaartegoed €70.000? Na een faillissement van de bank wordt je hypotheek verlaagd naar €50.000. Een lagere hypotheekschuld is wellicht aantrekkelijk, maar je spaargeld ben je kwijt.

Nog een voorbeeld: Heb je een schuld (krediet) van €25.000 en een spaartegoed van €50.000 bij een en dezelfde bank? Je schuld en spaartegoed worden dan met elkaar vereffend. Je krijgt maar €25.000 terug via het garantiestelsel.

Gedekte tegoeden:

• Betaalrekeningen
• Spaarrekeningen
• Termijndeposito’s

Niet gedekt:

• Beleggingsrekeningen (zoals aandelen, ETF’s of obligaties)
• Cryptovaluta
• Achtergestelde leningen
• Pensioenproducten of levensverzekeringen

📘 Wil je weten hoe banken in Nederland onder toezicht staan? Lees ook onze Sparen bij buitenlandse banken gids

🇳🇱 Welke banken vallen onder het Nederlandse garantiestelsel?

Alle banken met een vergunning van De Nederlandsche Bank (DNB) vallen onder het Nederlandse depositogarantiestelsel.
Dat geldt zowel voor Nederlandse banken als voor buitenlandse banken met een Nederlands bijkantoor.

Voorbeelden:

• ING Bank
• Rabobank
• ABN AMRO
• Nexent Bank
• DHB Bank
• bunq
• Knab (onder vergunning van ASR Bank)
• Triodos Bank

👉 Je kunt eenvoudig controleren of een bank onder toezicht van DNB valt via het officiële DNB-register.

Sparen bij buitenlandse banken (via platforms)

Steeds meer Nederlanders kiezen voor buitenlandse banken vanwege hogere rentes.
Sparen in andere EU-landen is net zo veilig, want iedere lidstaat heeft een eigen depositogarantiestelsel dat minimaal €100.000 per persoon per bank garandeert.

Voorbeelden van gebruikte banken:

• 🇫🇷 Distingo Bank – Frans garantiestelsel
• 🇸🇪 HoistSpar – Zweedse garantiestelsel
• 🇫🇷 Younited – Frans garantiestelsel
• 🇩🇪 Aareal Bank – Duits garantiestelsel

Veel van deze banken zijn toegankelijk via online platforms die spaarders toegang geven tot meerdere Europese banken.

Wat vergoedt het Nederlandse depositogarantiestelsel nu precies?

Het garantiestelsel vergoedt in geval van een bankroet per bank tot maximaal €100.000 per rekeninghouder. Heb je meerdere rekeningen bij een bank? Dan worden al je tegoeden bij de bank opgeteld en ontvang je tot maximaal €100.000. Let op: dit is inclusief de rente. Wil je veilig en slim sparen? Zorg er dan voor dat je spaartegoed bij een rentestand van ongeveer 3% nooit meer is dan €100.000 min €3000. En spaar je samen met je partner op een en/of rekening? Samen heb je dan recht op maximaal €200.000 vergoeding.

⏱️ Tijdelijk verhoogde dekking: tot €500.000

In bepaalde situaties geldt er tijdelijk een verhoogde dekking van maximaal €500.000 per persoon. Dit is het geval als je saldo tijdelijk hoger uitvalt door een van deze situaties:

• Verkoop van een eigen woning
• Ontvangst van een erfenis
• Uitbetaling van een levensverzekering
• Ontslagvergoeding of pensioenuitkering ineens

Deze verhoogde bescherming geldt maximaal 3 maanden na ontvangst van het bedrag. Je moet de herkomst van het geld wel kunnen aantonen, bijvoorbeeld met een verkoopakte of uitkeringsbrief.

💡 Ontvang je binnenkort een grote som geld? Zorg dan dat je tijdig weet bij welke bank het terechtkomt en of je binnen de garantiegrenzen blijft.

Wat als een bank niet onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt?

Buitenlandse banken uit de Europese Unie, Noorwegen, Liechtenstein en IJsland – die geen hoofdkantoor in Nederland hebben – vallen onder het garantiestelsel van het land van herkomst. Bekende voorbeelden zijn: Argenta en Lloyds Bank. Zo valt Argenta onder de Belgische garantieregeling die ook €100.000 per rekeninghouder per bank vergoedt. Lloyds Bank valt vervolgens onder het Britste garantiestelsel en kent per rekeninghouder per bank een vergoeding van maximaal 85.000 pond. Dat is omgerekend zo’n €100.000.

Meerdere banken op één bankvergunning? Het depositogarantiestelsel vergoedt maar één keer

Sommige banken delen één bankvergunning omdat ze onderdeel zijn van hetzelfde concern.
In dat geval worden al je tegoeden bij elkaar opgeteld voor de garantieregeling.

Voorbeelden:

• ASN Bank en SNS Bank vallen onder de vergunning van de Volksbank
• Knab valt onder ASR Bank

Heb je bij beide rekeningen? Dan krijg je bij een faillissement één keer maximaal €100.000 uitgekeerd, niet per merk.

Wil je meer dan €100.000 veiligstellen? Spreid je spaargeld dan over banken met verschillende vergunningen.

💡 Bekijk hier welke banken onder één vergunning vallen op DNB.nl.

Wat moet je doen als een bank omvalt?

Als een bank in Nederland failliet gaat:

1. DNB maakt dit bekend in het nieuws en via landelijke kranten.
2. Spaarders ontvangen automatisch bericht met instructies.
3. Binnen 7 werkdagen wordt je geld tot €100.000 teruggestort via DNB.

Je hoeft zelf geen claim in te dienen — DNB handelt dit automatisch af op basis van je bankgegevens.

Feiten en cijfers over de garantieregeling

• 97% van de Nederlandse spaarders valt volledig onder het garantiestelsel
• Meer dan €470 miljard aan spaargeld is in Nederland beschermd
• Elk EU-land garandeert minimaal €100.000 per bank, per rekeninghouder
• De vergoeding wordt sinds 2024 binnen 10 werkdagen uitgekeerd (voorheen 3 maanden)

Bron: Europese Bankautoriteit (EBA), DNB

Belangrijke aandachtspunten

Zo haal je het meeste uit de bescherming:

1. Controleer altijd of een aanbieder onder toezicht staat van DNB of een EU-tegenhanger.
2. Spreiding over meerdere banken kan bijdragen aan het beperken van risico’s.
3. Blijf onder de €100.000-grens per bank voor volledige bescherming.

📚 Lees ook: Spaarrekening of deposito – wat is het verschil?

Conclusie

Het depositogarantiestelsel is jouw zekerheid als spaarder — in Nederland én daarbuiten. Zolang je binnen de limiet van €100.000 per bank blijft, is je geld beschermd, ook bij buitenlandse banken binnen de Europese Unie.

💬 Meer lezen?

• Veilig sparen met hoge rente – zo kies je de beste spaarrekening
• Spaarrente verwachting 2026: gaat de rente omhoog of omlaag?