In dit artikel geven we antwoord op de vraag of de spaarrente gaat dalen of stijgen. We zullen dit beantwoorden aan de hand van marktontwikkelingen. Bekijk onze spaarrente verwachting 2022 en de langere termijn. 

Huidige spaarrente Nederland

In Nederland noteren de grootbanken ING en Rabobank momenteel 0,01 procent en ABN AMRO inmiddels 0% rente. Ook Triodos verlaagde de rente als eerste duurzame bank in Nederland naar 0 procent rente op de Triodos internet spaarrekening. De hoogste rente op een vrij-opneembare spaarrekening vind je momenteel bij Renault Bank (via Raisin) tegen 0,25 procent. De grote vraag is natuurlijk: gaat de spaarrente omhoog of omlaag in 2022 en wat zegt dit over de lange termijn?

wat te doen met spaargeld

Waarom daalt de spaarrente?

De hypotheek rente volgt de kapitaalmarktrente, de lange rente. De rente op vrij opneembare spaarrekeningen volgt de geldmarktrente. De korte rente en die daalt nog.

Banken kunnen tevens goedkoop geld lenen van de Europese Centrale Bank, de (ECB). De ECB pompt miljarden euro’s in de economie om de economie te stimuleren. Dat beleid is recent aangescherpt in een lager bedrag en zal worden stopgezet. Gevolg is dat banken het spaargeld van de sparende consument minder hard nodig hebben en de spaarrentes dalen.

Het beleid van de ECB en het effect op de spaarrente wordt duidelijk in onderstaande grafiek.

Spaarrente verwachting 2021

Spaarrente verwachting 2022

In 2021 is de beleidsrente door de ECB verlaagd als troef om de economie aan te blijven jagen. Het idee achter die lage rente is dat banken makkelijker geld lenen om dat vervolgens weer goedkoop uit te kunnen lenen aan burgers en bedrijven. Zij kunnen daardoor makkelijk investeringen doen, wat de economie aanjaagt. Dit beleid bleef tot halverwege 2021 op dit niveau. De spaarrente daalde daarom in 2021 verder en steeg niet. 

Voor 2022 lijkt de ECB van plan de beleidsrente niet te verhogen. De Raad van Bestuur blijft van oordeel dat gunstige financieringsvoorwaarden kunnen worden behouden met een gematigd lager tempo van de nettoaankopen van activa in het kader van het noodaankoopprogramma in verband met de pandemie (pandemic emergency purchase programme – PEP. 

Een stijging van de spaarrente lijkt, zeker als de economie blijft aantrekken, waarschijnlijk. De verwachting is dat de lange rente later in 2022 gaat stijgen. Als je kiest voor een spaarrekening met een variabele rente, dan heb je vooral te maken met de gevolgen van de besluiten van de Europese Centrale Bank ECB. De eerste internetbank heeft onlangs zijn rente al verhoogd. De Estlandse Bigbank verhoogde de rente op de flexibele spaarrekening naar 0,30%. 

Euribor als indicator spaarrente

Banken gebruiken de 1-maands Euribor doorgaans ook als uitgangspunt voor de spaarrente. Staat de Euribor laag? Dan leidt dat dikwijls tot een lage spaarrente. Hetzelfde geldt bij een stijging. Het is voor banken dan duurder om op de geldmarkt aan kapitaal te komen. Om geld aan te trekken, hebben banken het spaargeld van spaarders nodig en dat heeft een positief effect op de spaarrente. Banken zijn dan vaak bereid een hogere rentevergoeding voor spaargeld te geven. Voor de langere termijn zal de spaarrente zeker weer omhoog gaan, ook al weet Draghi dat tot 2021 nog goed tegen te houden. De afbouw van het opkoopprogramma in 2021 en wellicht de hogere wereldwijde rente op de kapitaalmarkt, kunnen de spaarmarkt snel veranderen in 2022.

Overzicht 1-maands Euribor

Het eerste tarief van de maand kunnen banken gebruiken om de spaarrentes te bepalen.

Euribortarief op 1e dag van de maand

01-12-2021 -0,563 %
01-12-2020 -0,548 %
01-09-2020 -0,510 %
30-08-2019 -0,427 %
13-03-2019 -0,368 %
03-12-2018 -0,386 %
01-08-2018 -0,370 %
01-06-2018 -0,371 %
28-02-2018 -0,370 %
01-02-2017 -0,372 %

Overige factoren die de spaarrente beïnvloeden

Behalve de schuldencrisis zijn er andere factoren die de rentetarieven beïnvloeden, zoals:

  • Basel III

Internationaal akkoord dat banken vanaf 2013 verplicht meer kapitaal op hun balans te hebben. Wil een bank daaraan voldoen, dan moet het spaargeld aantrekken. Om dat te realiseren, kunnen banken besluiten spaarders gunstig te stemmen met een hogere rentevergoeding.

  • De oplopende inflatie

Uit voorlopige cijfers van het CBS blijkt dat in November de inflatie in Nederland inmiddels opgelopen tot 5,6%. Dit betekent dat de prijzen stijgen en je minder kunt kopen voor hetzelfde geld. Doorgaans is het aannemelijk dat de spaarrentes omhoog gaan als de inflatie toeneemt, omdat banken behoefte hebben aan kapitaal.

  • De vergrijzing

Door de oplopende vergrijzing komt er steeds meer spaargeld beschikbaar. Ouderen hebben nou eenmaal meer vermogen dan jongeren. Hierdoor is het aanbod van spaargeld hoger dan de vraag vanuit banken waardoor de spaarrente daalt.

Negatieve spaarrente in 2022?

Niemand had een aantal jaren terug gedacht dat 0% rente op vrij opneembare spaarrekeningen zou plaatsvinden in 2021. 

Bij de Deense bank Yyske bank wordt inmiddels al een negatieve spaarrente gerekend bij vermogende spaarders op spaardeposito’s vanaf omgerekend €1mln van -0,6%.

Een negatieve rente op vrij-opneembare spaarrekeningen gaat niet gebeuren denken wij van Spaarrentesvergelijken.net. Nederlanders zullen massaal hun geld van de bank halen en in een kluis stoppen. Banken zullen dit mijden. Je ziet wel dat banken met bijvoorbeeld een duurzaam karakter zoals Triodos bank weg lijken te komen met een 0% rente omdat die specifieke klanten doelgroep loyaler lijken te zijn aan de bank.

Tip: breng je spaargeld in beweging met  de CORUM vastgoedfondsen ! – nu tegen toprente van 6,00% Bekijk aanbieding >>

Spaarrente verwachting langere termijn

Verschillende berichten koppen dat we voorlopig nog niet op hogere spaarrentes hoeven te rekenen, ook al is de Europese Centrale Bank (ECB) aan het stoppen met het opkopen van obligaties, een programma dat de rente flink drukte.

Het opkoopprogramma is inderdaad stopgezet, maar de ECB houdt de rentes nog altijd laag. Dat zorgt ervoor dat de spaarrentes ook nog niet omhoog gaan.

Onder de veronderstelling dat de wereldeconomie en vooral de Europese economie nog zal aantrekken, zal de ECB het Europese beleid van een lage korte rente niet te lang kunnen volhouden. Het risico op zeepbellen en inflatie wordt dan te groot en het geld zal toevloeien naar andere delen in de wereld. Dat betekent dat op termijn de spaarrente zal stijgen.

Op de langere termijn zal de rente alsnog dalen door langer leven. We worden met z’n allen steeds ouder en de vergrijzing zal toenemen. Het aanbod van spaargeld stijgt hierdoor waardoor prijs (rente) daalt.

Levert sparen in jouw ogen te weinig op? overweeg dan om je geld te investeren in andere initiatieven.

De beste opties voor je spaargeld

Gezien de spaarrente verwachting 2022 en op de langere termijn nog onzeker is, doe je er verstandig aan de beste oplossing te vinden voor je spaarcenten.

1. Dump je huisbank en kies voor een online bank.

De hoogste rente op een vrij opneembare spaarrekening zonder kosten is 0,25% bij Renault Bank. Er is momenteel een actie met €100,- welkomst cadeau bij het openen van een spaarrekening of deposito. 

Wil je een hogere rente. Kijk naar de dollar spaarrekening van Freedom Finance met effectenrekening om te beleggen in IPO’s. De vaste rente bedraagt 3% per jaar. 

2. Kies voor een deposito.

De spaarrentes op deposito’s zijn momenteel hoger dan op de variabele spaarrekeningen. Een aantrekkelijk alternatief voor de spaarrekening zonder voorwaarden is nu de
kortlopende spaardeposito. Zeker als je je spaargeld bijvoorbeeld tot wel een jaar kunt missen. De periode dat je je spaargeld vastzet, is dan nog te overzien. Langer vastzetten
kan renteverlies opleveren, omdat de inflatie mogelijk nog toeneemt en de spaarrente van een deposito dan minder interessant kan worden.

De hoogste rente op een deposito van 1 jaar vast is te openen bij Rietumu Bank. tegen 0,70%. Dit is een bank uit Letland en kan geopend worden via de website van Raisin. Voor 5 jaar vast kun je het beste terecht bij J&T Banka. Bij deze Tsjechische bank geniet je 1,20%. Met een welkomstbonus van €25. Je spaargeld is verzekerd tot €100.000. 

3. Kies voor een buitenlandse aanbieder.
4. Lees ons artikel “wat te doen met je spaargeld in 2022
5. Lees ons artikel “geld investeren in 2022

Wil je de hoogste spaarrente? Dan is het zeker zaak de rentetarieven de komende periode goed te volgen. Vergelijk daarom de diverse aanbieders regelmatig. Op spaarrentesvergelijken.net check je de rentes heel eenvoudig online.

Bron: DNB.nl. CBS.nl, bewerking: Spaarrentesvergelijken.net

Top