Spaarrente verwachting 2024 en de lange termijn
Sinds vorig jaar stijgen de spaarrentes op spaarrekeningen en deposito’s flink. De verwachting is dan ook dat de spaarrente verder zal stijgen in 2023. De inflatie is nog steeds hoog dus belangrijk om de spaarrente in de gaten te houden. Lees onze spaarrente verwachting voor 2024 en de langere termijn aan de hand van marktontwikkelingen
Huidige spaarrente Nederland – december 2023
In Nederland noteren de grootbanken ING, ABN AMRO en de Rabobank momenteel maximaal 1,70 procent. De hoogste rente op een Nederlandse vrij-opneembare spaarrekening vind je momenteel bij bunq tegen 2,46 procent. Te openen via de website van bunq. Er is onlangs een renteverhoging geweest. Recent ging de spaarrente omhoog naar 2,46% p.j.
De hoogste rente op een spaarrekening in 2023 binnen Europa is bij Klarna Bank. 3x hoger dan bij de traditionele grootbanken. Deze bank uit Zweden geeft je een rente van 3,25%. Je kunt te allen tijde bij je geld en er zijn geen kosten aan verbonden. De minimale inleg is €1. Je spaargeld is verzekerd tot EUR 85.000. De rente wordt ieder kwartaal uitgekeerd. De rekening is te openen via bankenplatform Raisin. Je dient wel eerst te registreren. Open hier je rekening.
*Bij de berekeningen voor de grafiek hebben we geen rekening gehouden met belastingen. Eerste inleg van 25.000 euro. In werkelijkheid kan het rentetarief veranderen.
Sparen op een spaarrekening levert (meestal) rente op. Afhankelijk van je spaarsaldo krijg je bij jouw bank momenteel tussen de 1,50% en 1,70%. Wil je meer rente ontvangen over (een deel van) je geld, dan kun je beter een Raisin rekening openen. De Raisin rekening is een alternatief voor een spaarrekening bij de traditionele grootbanken waarmee je op dit moment maar liefst tot 3,25% rente kunt ontvangen.
Waarom daalde de spaarrente?
De hypotheek rente volgt de kapitaalmarktrente, de lange rente. De rente op vrij opneembare spaarrekeningen volgt de geldmarktrente. De korte rente en die bleef nog laag.
Banken konden tevens goedkoop geld lenen van de Europese Centrale Bank, de (ECB). De ECB pompte miljarden euro’s in de economie om de economie te stimuleren. Dat beleid is inmiddels stopgezet. Gevolg is dat banken het spaargeld van de sparende consument minder hard nodig hadden en de spaarrentes maar bleven dalen.
Het beleid van de ECB en het effect op de spaarrente wordt duidelijk in onderstaande grafiek.
Na een reeks van verhogingen door de Europese centrale bank staat de hoogste spaarrente (peildatum november 2023) nu ook weer op een niveau van 2,46% bij de hoogste aanbieder bunq.
Spaarrente verwachting 2024
De grote vraag is natuurlijk: Kunnen we in 2024 een verdere stijging van de spaarrente verwachten? en wat zegt dit over de lange termijn? In 2021 werd de beleidsrente door de ECB verlaagd als troef om de economie aan te blijven jagen. Het idee achter die lage rente is dat banken makkelijker geld lenen om dat vervolgens weer goedkoop uit te kunnen lenen aan burgers en bedrijven. Zij kunnen daardoor makkelijk investeringen doen, wat de economie aanjaagt. Dit beleid bleef tot halverwege 2021 op dit niveau. De spaarrente daalde daarom in 2021 verder en steeg niet.
In 2022 heeft de ECB de beleidsrente verder weten te verhogen. In totaal drie keer tot totaal 2,00 procent. In 2023 ging de rente verder omhoog. De ECB verhoogde maar liefst 10 keer tot 4,00% in september. De geldmarkt houdt rekening met een ECB-beleidsrente van ruim 4,50% begin 2024. Naar alle verwachting zal de spaarrente in 2024 dan stijgen tot minstens 3,25%. Dit is goed nieuws voor spaarders. Hierna zal de spaarrente waarschijnlijk stabiliseren omdat de inflatie inmiddels onder controle is. Een lichte stijging is mogelijk door onderlinge concurrentie van spaarbanken.
Spaarrente omhoog
Een verdere stijging van de spaarrente lijkt waarschijnlijk. De verwachting is dat de lange rente in 2024 verder gaat stijgen. Als je kiest voor een spaarrekening met een variabele rente, dan heb je vooral te maken met de gevolgen van de besluiten van de Europese Centrale Bank ECB. Door de verhoging van de rente zullen banken waarschijnlijk weer een hogere rente gaan bieden op spaarrekeningen. Tot die tijd ben je het beste uit bij termijndeposito’s waarbij je jouw geld voor langere termijn vastzet tegen een vaste rente. Maar wat misschien slimmer is?
Tip: breng je spaargeld in beweging – Investeer gespreid in MKB leningen via BridgeFund – nu tegen toprente van 5,25% Bekijk aanbieding >>
Euribor als indicator spaarrente
Banken gebruiken de 1-maands Euribor doorgaans ook als uitgangspunt voor de spaarrente. Staat de Euribor laag? Dan leidt dat dikwijls tot een lage spaarrente. Hetzelfde geldt bij een stijging. Het is voor banken dan duurder om op de geldmarkt aan kapitaal te komen. Om geld aan te trekken, hebben banken het spaargeld van spaarders nodig en dat heeft een positief effect op de spaarrente. Banken zijn dan vaak bereid een hogere rentevergoeding voor spaargeld te geven. Het 1-maands Euribor tarief stijgt maand op maand en hierdoor zal de spaarmarkt verder in beweging komen in 2024.
Overzicht 1-maands Euribor
Het eerste tarief van de maand kunnen banken gebruiken om de spaarrentes te bepalen. Stijgt dit tarief dan zullen de spaarrentes waarschijnlijk ook volgen. Dit zie je nu ook in de praktijk gebeuren na een lange tijd van extreem lage rente.
Euribortarief op 1e dag van de maand
| 01-12-2023 | 3,869% |
| 01-11-2023 | 3,893% |
| 02-10-2023 | 3,858% |
| 01-08-2023 | 3,580% |
| 03-07-2023 | 3,385% |
| 01-06-2023 | 3,210% |
| 01-03-2023 | 2,478% |
| 01-02-2023 | 2,144% |
Overige factoren die de spaarrente beïnvloeden
Behalve de schuldencrisis zijn er andere factoren die de rentetarieven beïnvloeden, zoals:
- Basel III
Internationaal akkoord dat banken vanaf 2013 verplicht meer kapitaal op hun balans te hebben. Wil een bank daaraan voldoen, dan moet het spaargeld aantrekken. Om dat te realiseren, kunnen banken besluiten spaarders gunstig te stemmen met een hogere rentevergoeding.
- De oplopende inflatie
Uit cijfers van het CBS blijkt dat de inflatie in november is uitgekomen op 1,6%, exclusief energie. Dit betekende dat de prijzen stegen en je minder kon kopen voor hetzelfde geld. Doorgaans is het aannemelijk dat de spaarrentes omhoog gaan als de inflatie toeneemt, omdat banken behoefte hebben aan kapitaal.
- De vergrijzing
Door de oplopende vergrijzing komt er steeds meer spaargeld beschikbaar. Ouderen hebben nou eenmaal meer vermogen dan jongeren. Hierdoor is het aanbod van spaargeld hoger dan de vraag vanuit banken waardoor de spaarrente daalt.
Spaarrente verwachting 2024, 2025 en langere termijn
Verschillende berichten koppen dat we op hogere spaarrentes kunnen gaan rekenen. De Europese Centrale Bank (ECB) is ook aan het stoppen met het opkopen van obligaties, een programma dat de rente flink drukte. Het opkoopprogramma is stopgezet en de rente is inmiddels verhoogt tot 4,00 punten. Dat zorgt ervoor dat de spaarrentes ook verder omhoog zullen gaan.
Het is dan ook te verwachten dat met stijgende rentes in 2024, en daaruit resulterende dalende inflatie, ook de reële rente sneller zal gaan stijgen in 2024 en daarna – een mooi vooruitzicht voor het nieuwe jaar!
Op de langere termijn zal de rente alsnog dalen door langer leven. We worden met z’n allen steeds ouder en de vergrijzing zal toenemen. Het aanbod van spaargeld stijgt hierdoor waardoor prijs (rente) daalt. Levert sparen in jouw ogen te weinig op? overweeg dan om je geld te investeren in andere initiatieven.
De beste opties voor je spaargeld
Gezien de spaarrente verwachting voor 2023 en op de langere termijn nog onzeker is, doe je er verstandig aan de beste oplossing te vinden voor je spaarcenten.
 |  |  |
| 2,46% spaarrente | 5,25% rendement | 4,16% Deposito rente |
| Flexibele spaarrekening | MKB leningen | Spaardeposito |
| Looptijd: variabel | Looptijd: vast | Looptijd: 1 jaar vast |
| Spaarrente: variabel | rendement: vast | Rente: vast |
| Min. inleg: €1 | Min. inleg: €100.000 | Min. inleg: €500 |
| Vrij opneembaar: ja | Opzegbaar: ja | Vrij opneembaar: nee |
| Bekijk direct | Bekijk direct | Bekijk direct |
1. Dump je huisbank en kies voor een online bank. De hoogste rente op een vrij opneembare spaarrekening zonder kosten is 2,46% bij bunq. De bank is afkomstig uit Nederland en te openen via de website van bunq zonder kosten als je alleen kiest voor de spaarrekening. Inleggen kan vanaf €1,-. Lees ook onze bunq easy savings review.
2. Beleg in kortlopende MKB leningen via BridgeFund en breng je spaargeld meer in beweging. De minimale inleg is €100.000 en je kunt een totaal rendement behalen van 5,25%. Download hier een brochure om te zien of het wat voor je is of lees onze Bridgefund beleggen review.
3. Zet je spaargeld vast op een spaardeposito via bemiddelaar Raisin (vergunning AFM). Inleggen bij een deposito van Klarna kan al vanaf €500. De bank is afkomstig uit Zweden. Je zou het kunnen kennen van achteraf betalen. De rente en de looptijd staan vast voor 1 jaar. Je geld is verzekerd tot 100.000 euro via het Europees Depositogarantiestelsel.
4. Wil je meer mogelijkheden? Lees onze 11 tips wat te doen met je spaargeld in 2023 voor meer rendement.
Wil je de hoogste spaarrente? Dan is het zeker zaak de rentetarieven de komende periode goed te volgen. Vergelijk daarom de diverse aanbieders regelmatig. Op spaarrentesvergelijken.net check je de rentes heel eenvoudig online.
Bron: DNB.nl. CBS.nl, bewerking: Spaarrentesvergelijken.net
