Gaat het geld zoals we dat nu kennen verdwijnen? Met de opmars van cryptogeld zou dat zomaar kunnen. Welke rol zullen commerciële en centrale banken gaan spelen in relatie tot digitaal geld. We kennen allemaal het begrip sparen in je oude sok of onder het matras. Maar wie weet sparen we in de toekomst wel onder een digitaal matras. In dit artikel “de toekomst van geld”.
De toekomst van geld
Contactloos betalen, betalen met je mobiel en via apps is steeds normaler. Nu fysiek geld steeds meer verdwijnt, de meeste mensen pinnen, zullen centrale banken iets moeten verzinnen om een actieve rol te blijven spelen in het geldsysteem.
Als het aan Duitsland ligt krijgen we een digitale euro. Ook Amerika wil een digitale dollar. In Zweden wordt al getest met de e-krona. Een digitale variant van de kroon. In Zweden werd in 2010 nog bijna 40 procent van het betalingsverkeer cash gebruikt, dit jaar is dat percentage net iets meer dan 10%. In Zweden zijn mensen al meer gewend aan digitalisering van de samenleving en het betalingsverkeer.
Digitale munten
Christine Lagarde, directeur van het IMF, zei onlangs dat centrale banken moeten gaan nadenken over hoe ze een antwoord kunnen ontwikkelen op de snelle opmars van zogeheten cryptocurrency’s zoals de bitcoin, speculatief virtueel geld dat zich over de wereld heeft verspreid, volledig buiten het financiële stelsel. Centrale banken zouden vaart moeten maken met de ontwikkeling van veilige digitale munten om zo te kunnen voorkomen dat criminelen vrij spel hebben. De ongereguleerde digitale munten zoals de bitcoin zouden nu bijvoorbeeld worden gebruikt voor transacties in drugshandel.
Contant geld sterft uit
De ontwikkeling van een digitale munt is nodig omdat contant geld uitsterft. Nu kun je contant geld nog in een oude sok of onder het matras kwijt. Dat is een manier om je te wapenen tegen de financiële crisis. Maar wat doe je in een volledig cashloze samenleving? Zweden test nu met de e-krona. Een digitale munt met een directe claim op de staat. Het bezit is zonder enige vorm van risico en je kunt deze in de toekomst wellicht bewaren onder je digitale matras (misschien wel op een beveiligde usb stick)
De Riksbank overweegt twee varianten. In de eerste variant geeft de Riksbank alleen de digitale munten uit en halen Zweden hun e-kronen op via een app die ze kunnen downloaden in de appstore. Ze kunnen de e-kronen dan bewaren in hun portemonnee op hun smartphone.
In de tweede variant laat de Riksbank consumenten hun e-kronen bewaren op een speciale rekening. Consumenten en bedrijven kunnen hun digitale munten naar elkaar overboeken. Ook zou het mogelijk zijn om op die rekening spaarrente te ontvangen.
De rol van de banken
De grootbanken zullen niet blij zijn met centrale banken die digitale valuta’s uitgeven en mogelijk spaarrente gaan bieden. Echter, als die digitale munt er komt zullen banken achter hun oren moeten krabben. Het vertrouwen is wellicht geschaad. De rol van banken zal gaan verdwijnen. De banken verdienen mogelijk minder geld aan hun rekeninghouders als zij geld op een e-kronenrekening van de Zweedse staat gaan zetten. Ze zullen dan waarschijnlijk hun rentes op spaarrekeningen omhoog doen zodat niet iedereen e-kronen aanschaft. Dit komt weer ten goede van de spaarders.
Impact van Neobanks
Neobanken zijn 100% digitale banken die klanten bedienen via mobiele apps of desktop platform. Voorbeelden in Nederland zijn Knab & Bunq. In het buitenland zijn dit o.a. Revolut, Monzo, N26, Alipay en Nubank. Deze zogenoemde challenger banks zijn erg succesvol. Of toch niet?
Neobanken zijn in opmars, maar volgens een onderzoek van KPMG zijn ze niet in staat om traditionele financiële instellingen op elk moment te vervangen. Naast grote klanten hebben traditionele financiële instellingen een merkvoordeel dat vertrouwen impliceert. Op dit moment genieten de gevestigde banken “het beste van twee werelden”, nadat ze hun full-service modellen hebben uitgebreid met digitaal bankieren. Ze hebben innovatie- en fintech-groepen opgezet – bestaande uit jonge werknemers die zich vaak buiten de baan van hun reguliere cultuur bevinden – wiens ideeën worden ingebed in de traditionele bedrijfsmodellen.
Gevestigde banken letten goed op de uitdagers en neobanken, met dien verstande dat millennials binnen tien jaar de levering van bankdiensten zullen aansturen. Ze hebben veel te leren van deze digitale uitdagers.
Sparen via digitaal platform
Voorlopig kunnen we nog niet sparen via centrale banken, maar grenzen vervagen wel door Europees bankenplatform Raisin en Savedo. Je kunt sparen via een digitale omgeving bij alle aangesloten banken in Europa tegen hogere rentes dan bij je huisbank in Nederland. Voorheen was het niet mogelijk om als Nederlander te sparen bij een bank in bijvoorbeeld in Letland, maar sinds de komst van deze aanbieders wel.
Bij spaarplatform Raisin spaar je nu tegen max 1,50% rente. Wil je een hoge rente? zet je geld dan langer vast tegen een vaste hoge rente. De minimale inleg bedraagt €20.000. Je geld is verzekerd via het Europese Depositogarantiestelsel tot een bedrag van €100.000.
Wil je liever sparen met een wat lager bedrag in het buitenland kies dan voor de Estlandse Bank Bigbank. (via Bigbank) Hier spaar je met een minimale inleg van €1.000 tegen 1,30% voor 5 jaar vast.
Bron: Volkskrant, Riksbank, KPMG. Bewerking: Spaarrentesvergelijken.net
